ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
Страхование на случай потери трудоспособности – Disability Insurance
Когда вы думаете о страховании, прежде всего возникает мысль о разбитом автомобиле, сгоревшем доме, утраченных дорогих вещах. Но все эти вещи куплены на деньги, зарабатываемые вами, то есть способность зарабатывать – это и есть самое важное, которое было бы разумно застраховать. Иными словами, если у вас в доме стоит станок для печатания денег, разве вы не будете его страховать?
Страхование на случай потери трудоспособности - это страховка, которая каждый месяц выплачивает оговоренную сумму, чтобы восполнить ваш доход, когда вы не в состоянии работать из-за травмы или болезни. Это дает вам возможность защитить одну из самых важных ваших ценностей – способность зарабатывать! Когда вы не можете работать, страховка работает за вас.
Посмотрим правде в глаза: вы не хотите думать о том, какой будет ваша жизнь, если вдруг случится инвалидность. Но реальность такова, что по статистике, в Канаде 1 из 3 человек в возрасте 35-65 лет потеряет трудоспособность на более чем 90 дней, а средняя продолжительность нетрудоспособности примерно 2,6 лет! Бытует мнение, что инвалидность чаще всего результат аварии или травмы. На самом деле большинство случаев потери трудоспособности связано с заболеваниями, такими как рак и болезни сердца.
Для многих внезапный перерыв в заработке может иметь серьезные финансовые последствия. У большинства из вас есть какие-то долги, как правило, кредит на недвижимость, машину или кредитные линии или карточки. Будете ли вы в состоянии поддерживать привычный уровень жизни, если вы серьезно больны в течение длительного времени или получили травму? Потеря дохода может привести к финансовой катастрофе, что заставляет некоторых людей продать дом или даже объявить банкротство. По статистике, 37% неплатежей по моргичам и вследствие этого продажа недвижимости банками, связаны с инвалидностью. Кроме того, инвалидность может сопровождаться дополнительными неожиданными расходами, такими как: реабилитация, обучение и подготовка к новой работе, переоборудование дома или машины, а также круглосуточное медицинское наблюдение. По всем этим причинам, почти каждому, кто работает (будь он в браке, с детьми или без) - следует рассмотреть необходимость страхования от возможной потери трудоспособности.
Общее правило – вы можете получить до 70% от вашего дохода. Для частных предпринимателей некоторые страховые компании используют полный доход до списания затрат (gross income), а другие рассмотривают только чистый доход (net income). Для домохозяек и сезонных рабочих максимальные месячные выплаты составляют $500.
Вы можете выбрать период от момента возникновения инвалидности до начала выплат от 30 до 730 дней, в некоторых страховых компаниях от 14 дней.
Вы можете выбрать срок получения выплат 2 года, 5 лет, или до 65 лет.
Существуют два вида страховок по потере трудоспособности
Non-cancelable - страховка не может быть отменена, если клиент своевременно выплачивает ежемесячные взносы.Эти взносы гарантированно не увеличатся во время действия страховки.
Сancelable - страховка не может быть отменена, если выплачиваются взносы. Взносы могут увеличиться на весь класс застрахованных (например, всем плотникам или водителям), но не по причинам, связанным с вашими конкретными обстоятельствами.
- Профессия
- Возраст
- Пол
- Курит\не курит
- Сумма выплаты
- Период ожидания
- Период выплаты пособия
- Супруг
Один из супругов может оплачивать часть или все расходы. Однако, ваше состояние может потребовать, чтобы ваш супруг(а) находился рядом с вами или взял на себя больше обязанностей по дому, в результате и его доход может уменьшиться. Также могут возникнуть дополнительные расходы, такие как уход за детьми, медикаменты или реконструкция дома. - RRSP и сбережения
Как долго вы сможете жить за счет своих сбережений? Помните, что деньги, выведенные из зарегистрированного пенсионного плана (RRSPs) облагаются подоходным налогом. - Займы и кредиты
Это может быть краткосрочным решением проблемы. Однако это впоследствии обернется дальнейшими долгами и дополнительными ежемесячными расходами. Кроме того, инвалидность может осложнить получение новых займов или кредитов. - Продажа имущества
Способны ли вы быстро продать какое-либо ваше имущество, чтобы иметь средства на жизнь на период вашей инвалидности? - Занять деньги у родственников или друзей
Будут ли ваши родственники и друзья готовы и способны оплачивать ваши ежемесячные расходы на постоянной основе? - Групповая страховка по нетрудоспособности
Если у вас есть групповая страховка, достаточно ли этого? Обеспечивает ли она тот уровень защиты, который вам необходим? Помните, что вы не можете ничего изменить в такой страховке, ваш работодатель имеет полный контроль над ней. Что произойдет с этой вашей страховкой,если вы поменяете работу?
- Employees – наемные работники автоматически защищены WSIB (Work Safety and Insurance Board). Этот план выплачивает пособие, если травма произошла на рабочем месте (не по дороге на работу или с работы), либо при выполнении действий, связанных с трудовой деятельностью. Если человек становится инвалидом в результате травмы полученной на работе, правительство будет выплачивать ему пособие. Комиссия экспертов, решит будет ли это единовременная выплата или ежемесячные платежи. Только работодатель оплачивает стоимость такого страхования.
- Чтобы получить выплаты из государственного пенсионного плана (СРР) ваша инвалидность должна быть серьезной и длительной, при которой вы полностью нетрудоспособны.
- Employment insurance (EI) - включает в себя пособия по болезни. Это означает, что если что-то происходит с человеком за пределами его работы, будь это болезнь или травма - Государство компенсирует 55% от заработной платы, начиная с 15-го дня и заканчивая 119-м днем нетрудоспособности работника.
- Групповое страхование
Страховка на случай потери нетрудоспособности для всех работников, занятых на данном предприятии, предоставляется работодателем. При этом виде страхования работники и работодатели могут разделить расходы на оплату страховки или работодатели могут платить за нее сами. - Индивидуальное страхование
Наиболее гибким и надежным источником дохода на случай потери трудоспособности является индивидуальная страховка. Такая страховка является мобильной, то есть если вы меняете место работы, она остается без изменения. Как правило, большинство индивидуальных планов будет возмещать от 40% до 70% от вашего дохода до инвалидности. При оплате посленалоговыми долларами, выплачиваемое по инвалидности пособие не облагается налогами.
Существуют специальные планы для работников по найму, владельцев бизнеса, работников по контракту, сезонных рабочих, водителей траков, и даже домохозяек.
Если работник платит сам за страховку, пособия не будут облагаться налогами. Если работодатель платит за страховку, то выплаты облагаются налогом.
Total Disability означает, что из-за травмы или болезни в течение 24 месяцев вы полностью нетрудоспособны.
Residual Disability означает, что вы частично потеряли трудоспособность, и зарабатывете не менее 20% дохода до травмы или болезни. В этом случае вы будете получать часть вашего ежемесячного пособия, чтобы компенсировать снижение вашего дохода.
Partial Disability означает, что из-за травмы или болезни вы не в состоянии работать более половины своего обычного времени, вы не можете выполнять одну или несколько из ваших должностных обязанностей, или вы работаете по другой специальности, но не в состоянии работать более, чем 20 часов в неделю.
Presumptive Тotal Disability – в случае, если у вас произошла полная потеряня зрения, слуха, речи, потеряна функция обеих рук,обеих ног или одной руки и ноги, вы будете считаться totally disabled, независимо от того можете вы работать или нет, необходимо вам наблюдение врача или нет.
Catastrophic Disability – если вы попадаете в одну из следующих категорий:
- Потеря независимости - неспособность выполнять два или более видов деятельности повседневной жизни (питание, купание, одевание, передвижение, обслуживание себя и т.д.).
- Неадекватность мышления, требующая постоянного постороннего контроля.
- Неизлечимая болезнь с прогнозируемой продолжительностью жизни менее чем один год.
Recurrent disability. Если потеря трудоспособности повторится в течение 12 месяцев с момента окончания предыдущей нетрудоспособности, по которой были произведены выплаты, выплаты будут немедленно возобновлены. Новые выплаты будут считаться продолжением предыдущих.
Regular occupation - специальность, по которой вы имеете образование или навыки.
Gainful occupation – любая оплачиваемая специальность, по которой вы можете работать в соответствии с вашим образованием, профессиональной подготовкой или опытом.
Own occupation – специальность, по которой вы работали до инвалидности.
Светлана, 38 лет, бухгалтер. Годовой доход $45,000.
Максимально возможная сумма выплат в случае потери трудоспособности $2,700. Светлана решила купить страховку, которая будет иметь период ожидания 120 дней, так как 119 дней она будет получать выплаты по Employment Insurance. Сумма выплат $2,500 в месяц в течение 2 лет. Стоимость такой страховки составит $26.96 в месяц.
Ее супруг Максим, 38 лет, моргич брокер, годовой доход $60,000. Максимум для него $3,425. Он решил купить страховку с периодом ожидания 90 дней и суммой выплат $3,000 в течение 2 лет. Стоимость его страховки $43.02 в месяц.